澳洲房贷的真实储蓄指南 | Genuine Savings for Home Loan Applications

购房贷款申请中的真实储蓄（Genuine Savings）指南

在澳大利亚申请购房贷款时，”真实储蓄”（Genuine Savings）是一个至关重要的概念。对于大多数贷款机构来说，证明借款人具备真实储蓄是评估其还款能力和财务纪律的关键标准。本文将深入探讨什么是“真实储蓄”、其在购房贷款申请中的作用、如何证明真实储蓄，以及在贷款申请过程中涉及到的最新政策和数据。

什么是“真实储蓄”？

真实储蓄是指借款人在一段时间内（通常为3至6个月）稳定积累的资金，这些资金应当源自借款人的持续收入或其他合法途径，并在贷款申请前的这段时间内未被大量提取或转移。贷款机构通过考察真实储蓄，来评估借款人是否具备合理的财务管理能力以及应对未来还款的稳定性。

真实储蓄的常见来源

真实储蓄通常包括以下几个来源：

• 薪资收入：来自固定工资的储蓄，通常是最受认可的真实储蓄来源。
• 租金收入：如果您有投资物业，租金收入也可以被视为真实储蓄。
• 定期存款：持续且定期的存款，可以证明您的财务纪律。
• 股票或基金的定期收益：若这部分收益在账户中持续增加且未被大量提取，也可视为真实储蓄。

不被视为真实储蓄的资金来源

有些资金来源虽然可以用于支付购房首付款，但通常不被贷款机构视为真实储蓄，例如：

• 礼金或一次性赠与：这类资金缺乏持续性和稳定性，通常不被视为真实储蓄。
• 税务退税：尽管这笔钱是合法收入，但由于其一次性特点，贷款机构可能不会将其视为真实储蓄。
• 资产变现：例如出售车辆或家具等的收入，因其不具备持续性，也不被视为真实储蓄。

为什么真实储蓄如此重要？

对于贷款机构而言，真实储蓄不仅证明了借款人有能力管理和积累资金，还显示出借款人有长期还款的意愿和能力。这对于银行来说，能够大大降低违约风险。对于借款人来说，拥有足够的真实储蓄还可以提高贷款申请的成功率，并可能获得更有利的贷款条件，例如更低的利率或更高的贷款额度。

真实储蓄的最低要求

不同贷款机构对真实储蓄的要求略有不同，但通常要求申请人证明其至少具备贷款金额的5%至10%的真实储蓄。例如，如果您计划申请50万澳元的贷款，您需要证明至少有2.5万至5万澳元的真实储蓄。这部分资金通常用于支付房产的首付款。

如何证明真实储蓄？

在申请购房贷款时，您需要向贷款机构提供一系列文件，以证明您拥有足够的真实储蓄。常见的证明材料包括：

• 最近3至6个月的银行对账单：显示持续的存款和稳定的账户余额。
• 工资单或收入证明：证明您的收入来源是持续和稳定的。
• 租金收入记录：如果您的储蓄来自租金收入，提供租赁合同和银行存款记录。

真实储蓄的计算方法

为了更好地理解真实储蓄的计算方法，我们通过简单的案例来说明。

案例1：首次购房者王女士

背景：王女士计划在悉尼购买一套价值80万澳元的公寓。她已经存下了4万澳元作为首付款，并计划申请76万澳元的贷款。

贷款机构的要求：银行要求王女士证明至少5%的贷款金额，即76万澳元的5%，约为38,000澳元，作为真实储蓄。

王女士的储蓄：王女士提供了过去6个月的银行对账单，显示她的4万澳元存款是通过每月稳定的薪资收入积累的，且在过去的6个月内未被大量提取或转移。

结果：由于王女士的真实储蓄已超过贷款机构的要求，她的贷款申请顺利通过。

案例2：投资者李先生

背景：李先生是一名房地产投资者，他计划在墨尔本购买一套价值100万澳元的新建住宅，计划申请90万澳元的贷款。他的收入主要来源于其他物业的租金。

贷款机构的要求：银行要求李先生证明至少10%的贷款金额，即90万澳元的10%，约为9万澳元，作为真实储蓄。

李先生的储蓄：李先生提供了过去6个月的银行对账单和租金收入记录，显示他通过多个租赁物业稳定获得了10万澳元的租金收入，并且这些收入已在账户中保留了6个月以上。

结果：李先生的真实储蓄符合银行的要求，他顺利获得了90万澳元的贷款。

提高真实储蓄的实用建议

如果您目前的储蓄尚未达到贷款机构的要求，以下是一些实用的建议，可以帮助您提高真实储蓄：

制定储蓄计划

设定每月的储蓄目标，并坚持执行。将工资的一部分自动转入一个专门的储蓄账户，可以有效避免不必要的支出，并帮助您逐渐积累真实储蓄。

减少不必要的开支

通过削减日常开销来增加储蓄。例如，减少外出就餐次数，或者在家中自己做饭。这些小的节省在长期内可以帮助您积累更多的储蓄。

增加收入来源

如果可能，考虑增加兼职工作或投资收益来源，以加快储蓄的速度。这不仅可以增加您的真实储蓄，还能为未来的购房提供更大的财务灵活性。

长期规划

提前规划购房计划，确保在购房前的几个月或几年内积累足够的真实储蓄。提前开始储蓄，可以帮助您更好地应对突发情况，并在贷款申请时展示出稳定的财务状况。

最新政策与数据

根据最新的数据，澳大利亚的房地产市场在过去几年中经历了显著增长，这导致贷款机构对借款人的财务要求也相应提高。2023年和2024年，澳大利亚主要银行对真实储蓄的要求有所提高，尤其是在高风险区域购买房产的借款人，通常需要更高的真实储蓄比例。

此外，随着利率的波动，贷款机构在审批贷款时会更加谨慎，因此，拥有充足的真实储蓄不仅可以帮助您顺利通过贷款申请，还可能为您争取到更有利的贷款条件。

总结

在澳大利亚购房贷款的申请过程中，真实储蓄是一个至关重要的因素。它不仅能够证明您的财务管理能力，还直接影响贷款申请的成功率和贷款条件。通过合理的财务规划和储蓄策略，您可以确保自己在申请贷款时具备足够的真实储蓄，从而顺利实现购房梦想。

如果您对如何提高真实储蓄或申请贷款有任何疑问，建议您咨询我们。我们将为您提供量身定制的贷款建议，帮助您顺利完成购房过程。您可以填写咨询表单或致电我们，我们将竭诚为您提供专业的服务。